“重疾险保额多少合适？”这问题，我一天里至少被问八回。说实话，这句话就像问“这件衣服多少钱合适？”一样，脱离了具体人、具体场景，根本没法直接给个数字。但很多人又总想从我这儿掏个“标准答案”出来，好赶紧把保障买够，又怕买多了肉疼。今天就跟大家掰扯掰扯，这个“合适”到底是怎么来的。

别被“标准”绑架，关键看“缺口”

最早的时候，可能还有些“专家”会说，重疾险保额至少要20万、30万，甚至50万。听着好像挺有道理，但细琢磨，这是基于当时的市场情况、治疗费用，以及人们的收入水平。现在呢？同样是肺癌，十年前的靶向药可能一年几十万，现在可能有了更精准、更便宜的，或者又有新的、更贵的“神药”上市。所以，那个“标准”早就不那么适用了。

我觉得，与其纠结一个虚头巴脑的“标准”，不如咱们来聊聊“缺口”。什么叫缺口？简单说，就是你生了重病，除了社保、医保能报销的那部分，你自己还得掏多少钱？这还只是最直接的医疗费。你想想，一旦得了大病，你不仅要面对高昂的治疗费，可能还得承受很长一段时间的收入中断。家里的房贷、车贷、孩子的学费、家庭日常开销，这些可不会因为你生病了就停下来。这些“额外的”费用，就是你保障上的“缺口”。

所以， 重疾险保额多少合适 ，核心就在于你要算出自己可能面临多大的“缺口”，然后用保额去填平它。别老想着“买多少能回本”，重疾险不是理财产品，它解决的是风险，不是投资。它的价值在于，在你最困难的时候，能提供一笔钱，让你不至于因为钱的问题，而无法获得最好的治疗，或者影响家庭的正常运转。

医疗费用：这部分，你得自己算算

咱们先说最直观的医疗费用。虽然有医保，但很多进口药、特效药、靶向药、免疫疗法，尤其是癌症治疗，很多都是不在医保报销范围内的，或者报销比例很低。我有个客户，得了乳腺癌，早期，但用的进口靶向药，一针就要两万多，而且要持续用药。医保报销了大概一半，剩下的那一半，还有化疗、放疗、手术的自费部分，加起来也要几十万。这还只是一个比较“幸运”的早期案例。

所以，在你规划 重疾险保额多少合适 的时候，要想想，万一你不幸得了某种高发重疾，比如癌症、心脑血管疾病，最坏的打算是什么？治疗费用大概会到什么区间？当然，没人能精确预知，但你可以参考一下目前市场上的大病治疗费用大致水平，再考虑未来几年可能上涨的趋势。通常来说，30万到50万的保额，或许能覆盖大部分常见重疾的治疗费用，但如果涉及到一些特别烧钱的治疗，或者需要长期康复，这个数字可能还需要往上加。

收入损失：这块，才是“真正”的痛点

比起医疗费，我更怕听到有人因为生病，家庭经济彻底垮掉。尤其是家庭的经济支柱，一旦倒下，影响的不仅仅是自己，还有整个家庭。你想，你一个月工资多少？如果得了重疾，需要休息多久才能恢复？哪怕是恢复了，能不能像以前一样工作？万一，治疗过程中或者康复期，你需要完全停止工作，甚至丧失劳动能力呢？

按照我过往的经验，一般我会建议大家，重疾险的保额，最好能覆盖你未来3到5年的家庭总支出，甚至更长。这是什么概念？打个比方，你家庭月开销是2万，那么3年就是72万。如果你不能工作，这笔钱谁来承担？所以， 重疾险保额多少合适 ，也得考虑你家庭的经济负担有多重。如果你的家庭开销大，上有老下有小，那么保额适当提高，至少能在你缺席的这段时间里，让家人过上相对体面的生活，不至于陷入困境。

我有个客户，之前只买了20万保额的重疾险，得了脑梗，虽然治疗及时，但后遗症导致他无法再从事高强度的工作，收入锐减。家里还有两个孩子在读大学，老人的养老金也不高。他跟我说，那笔20万的赔款，很快就填不平治疗费和几个月的家庭开销，后面的日子怎么过，他都没想好。这种“钱到用时方恨少”的滋味，真的是太难受了。

其他保障和配置，也得捎带看看

咱们聊了医疗费和收入损失，这都是 重疾险保额多少合适 的硬性指标。但保险这东西，得综合来看。比如，你是否有单位提供的补充医疗保险？或者你是否已经配置了足够多的寿险，能够承担家庭的经济责任？

再者，重疾险本身也有不同的种类。比如，传统的消费型重疾险，它的保额就相对纯粹，是直接给付的；而像增额终身寿险里附加的重疾险，它的保额可能会随着时间增长，但初期的保额可能没那么高。你需要根据自己的年龄、健康状况、预算，以及对保障的侧重点，来选择最适合你的产品和保额。

另外，别忘了，保险的保额也不是越高越好，而是要“够用”就好。过高的保额，不仅会增加你的缴费压力，还可能在某些情况下，被保险公司认为是“不诚信投保”的信号。我见过一些人，听了别人的“建议”，盲目追求高保额，结果发现自己根本承受不了每年的保费，最后选择了退保，那真是得不偿失。

如何“落地”？我的几点小建议

说了这么多，怎么才能有个相对靠谱的答案呢？我的建议是：

1. 算清家庭经济账： 列出你家庭每月的必要开销，包括房贷/房租、车贷、孩子的教育、老人赡养、家庭日常开销等，再预估一个因为生病而可能增加的费用，比如护理费、康复费。
2. 预估医疗花费： 参考一些常见重疾的治疗费用，可以去网上搜搜，或者咨询身边的医生朋友，给自己一个大致的心理预期。30-50万是基础，有能力可以考虑60万以上。
3. 考虑收入损失： 估算一下你作为家庭经济支柱，如果失去劳动能力，家庭多久会揭不开锅。用年收入打个倍数，比如3-5倍，作为参考。
4. 分步规划： 如果预算有限，可以先配置一个基础保额，比如30万，先解决最核心的医疗和收入损失问题。随着收入增加，再考虑逐步加保。
5. 咨询专业人士： 找一个靠谱的保险经纪人或者理财规划师，把你的具体情况详细告诉他们，让他们帮你做一个更个性化的方案。别怕麻烦，细节决定成败。

总而言之， 重疾险保额多少合适 ，是一个动态调整的过程，没有一成不变的答案。关键是你要了解自己的需求，并据此做出最明智的选择。别让“合适”变成一个遥不可及的数字，行动起来，为自己和家人筑起一道坚实的保障。